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大额存单详解

大额存单自2015年6月15日起，作为一种受存款保险条例保障的普通存款产品正式推出。因其高门槛，并非每位储户都有资格选择。大多数银行的大额存单最低认购额为20万元期存。

存款利率方面：不同于普通存款，大额存单的利率通常在央行基准利率基础上上浮40%-55%，较普通存款利率有显著提升，为储户提供更高的收益空间。

灵活性及付息方式：大额存单在灵活性上提供了多种选择。未到期内提前支取可转让、可押质，并可按阶梯利率计息并付息。付息方式则分为按月付息与到期付息两种。按月付息即银行定期支付利息给储户，有助于储户增加整体存款收益率；而到期付息则与传统银行普通存款相似，利息到期后一次性支付。值得注意的是，按月付息大额存单的利率通常略低于到期付息大额存单。

可转让与支取：若储户在大额存单未到期需急用资金，可通过手机银行或就近的银行营业网点进行转让操作，总利息收益不受影响。但需留意，按月付息大额存单不可转让，而到期付息大额存单可进行转让。各银行的大额存单通常给予1-2次提前支取权限，部分银行不限支取次数。提前支取时，银行会采用阶梯利率计息方式。

可押质与：大额存单还可作为抵押物，向银行申请。尽管银行利率略高于大额存单利率，但这一功能为急需资金的储户提供了便利。

利率比较与选择：若按月付息大额存单与到期付息大额存单利率相同，在存期内不提前支取的情况下，选择按月付息更为合适。因为这种方式虽不可转让，但可以利用每月所付利息选择其他稳健性理财产品增加总存款收益。目前各银行推出的产品中，按月计息大额存单与到期付息大额存单利率往往存在一定差异。

为了更直观地展示两种存单的收益差异，以三年期限为例进行计算。假设按月付息利率为3.85%，到期付息大额存单利率为4.125%，存款总金额为20万元。那么三年期满后，到期付息的总收益为2.47万元，而按月付息的收益虽略低为23,100元，但每月可获得641元的利息并可再次理财增加收益。

选择建议：选择何种大额存单更合适，取决于个人情况与风险承受能力。若愿意投入精力进行理财规划，按月付息大额存单更为合适；若希望简单省事，到期付息大额存单更为合适。无论选择哪种方式，重要的是根据自身需求合理选择，以达到最佳的理财效果。